Wenige Gesundheitsfragen

Private Vorsorge ist wichtiger denn je. Viele sind betroffen

Höherversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung

Laut Statistik wird jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Die staatliche Vorsorge wurde auf eine Minimum beschränkt.

Private Vorsorge ist wichtiger denn je. Dies gilt neben dem Sparen für das Alter auch für die Absicherung der Arbeitskraft. Nur wer ausreichend vorgesorgt hat, kann im Bedarfsfall seinen Lebensstandard halten. Der Staat sichert in Deutschland Arbeitnehmer über die Erwerbsminderungsrente ab, wenn sie erwerbsunfähig werden. Voraussetzung für eine Rentenzahlung ist, dass die Arbeitnehmer in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Doch im Leistungsfall reicht diese Absicherung in der Regel nicht aus, um angemessen zu leben. Aus diesem Grund kann sich eine Zusatzversicherung wie die Erwerbsunfähigkeitsversicherung lohnen. 

Kommt der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht infrage, kann eine Erwerbsunfähigkeitspolice Versicherte für den Fall schützen, dass sie nicht mehr arbeiten können. Kunden erhalten mit der Erwerbsunfähigkeitsversicherung im Fall einer Erwerbsunfähigkeit eine vertraglich vereinbarte Rente. Der Vorteil: Erwerbsunfähigkeitsversicherungen sind meist günstiger als Berufsunfähigkeitsversicherungen und vor allem bei risikoreichen Berufen einfacher abzuschließen. Der Blick sollte aber nicht nur auf den Preis gerichtet werden, sondern vor allem auf die Versicherungsbedingungen und den Leistungsumfang.

Gefährlichste Berufe in Deutschland im Rahmen der Erwerbsunfähigkeitsrente

In der nachfolgenden Tabelle sind die gefährlichsten Berufe in Deutschland im Rahmen der Erwerbsunfähigkeitsrente wiedergegeben. Dabei wurden die Personen in einer Berufsgruppe berücksichtigt, die keine gesetzliche Altersrente erhalten und stattdessen eine Erwerbsunfähigkeitsrente oder eine Erwerbsminderungsrente beziehen. Demnach wurden im Zeitraum von 2007 bis 2009 rund 52,18 Prozent der Gerüstbauer in Deutschland verzeichnet, die eine Erwerbsunfähigkeits- oder Erwerbsminderungsrente erhalten. Damit wurde der Beruf Gerüstbauer mit über die Hälfte aller Arbeitnehmer in diesem Berufsfeld als der gefährlichste Beruf eingestuft. Umgerechnet ergibt dies jeder zweite Gerüstbauer, der berufsunfähig im Laufe seines Arbeitslebens wird.

Ungefährlichste Berufe in Deutschland im Rahmen der Erwerbsunfähigkeitsrente

Im Gegensatz zu der Tabelle mit den gefährlichsten Berufen im Rahmen der Erwerbsunfähigkeitsrente werden in der nachfolgenden Tabelle die ungefährlichsten Berufe in Deutschland dargestellt. Es wurde das gleiche Verfahren wie bei der Tabelle mit den gefährlichsten Berufen angewandt. Überraschenderweise konnte der Beruf des Physikers als der Ungefährlichste eingestuft werden, da dieser mit 3,62 Prozent der Physiker, die eine Erwerbsunfähigkeitsrente oder Erwerbsminderungsrente erhalten, sehr gering in der Quote ausfällt.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer erste Wahl zur Versorgung. Manchmal ist es aber schwierig bis unmöglich einen solchen Schutz zu bekommen. Zum Beispiel, wenn bereits gesundheitliche Vorbelastungen vorliegen. Für bestimmte Berufsgruppen, für die eine Berufsunfähigkeitsversicherung sehr teuer ist, ist eine private Erwerbsunfähigkeitsrente eine sinnvolle Alternative.

Private Erwerbsunfähigkeitsversicherungen haben das gleiche Ziel wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung: Sie sichern Ihre Arbeitskraft ab. Wichtiger Unterschied: Die vereinbarte Rente wird bei Erwerbsunfähigkeitspolicen nur dann ausgezahlt, wenn der Versicherte infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall so beeinträchtigt ist, dass er kaum noch irgendeiner beruflichen Tätigkeit nachgehen kann – unabhängig vom ausgeübten Beruf.

Wann das der Fall ist, regeln die Versicherer recht unterschiedlich: Manche Erwerbsunfähigkeitsversicherungen stellen darauf ab, dass pro Tag nicht mehr als drei Stunden gearbeitet werden kann – andere gehen von Erwerbsunfähigkeit aus, wenn nicht mehr als sieben Stunden in der Woche gearbeitet werden kann. Absicherungen zur Berufsunfähigkeit leisten dagegen bereits, wenn der Versicherungsnehmer zu mindestens 50 Prozent nicht mehr seinem zuletzt ausgeübten Beruf nachgehen kann – eine deutlich geringere Hürde.

Je jünger ein Versicherungsnehmer beim Vertragsabschluss ist, desto günstiger fällt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung aus. Ein weiterer wichtiger Aspekt: Je früher Sie in Ihrem Leben berufsunfähig werden, desto länger muss die Versicherung bezahlen und desto länger müssen Sie von diesen Zahlungen leben können. Eine Faustregel besagt, dass Sie mit Ihrem ersten geregelten Arbeitsvertrag mindestens eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen sollten.

Sinnvoll ist eine Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit gerade für Kunden, die keine oder noch keine berufliche Tätigkeit ausüben, etwa für Studenten und Auszubildende. Denn sie können Berufsunfähigkeit nur schwer nachweisen, weil sie mit ihrem eigentlichen Berufsweg noch gar nicht begonnen haben. Auch Hausfrauen haben häufig dieses Problem. Dann kann es sinnvoller sein, weniger Geld für weniger Schutz auszugeben als viel für eine Versicherung, die in der Praxis nicht zahlen wird.

Auch für viele Berufstätige kann eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein. Selbstständige können die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente beispielsweise oft nur schwer durchsetzen, wenn sie ihren Betrieb so umgestalten könnten, dass ein Mitarbeiter den Teil ihrer Tätigkeiten übernimmt, den sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr schaffen. Ihre Berufsunfähigkeit wird dann faktisch erst anerkannt, wenn sie erwerbsunfähig sind. Dann ist es meist besser, von vornherein eine preiswertere Erwerbsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Wer sich bewusst nur für den schlimmsten Fall absichern will, kann ebenfalls auf eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zurückgreifen. Andere haben keine Wahl: Angehörige bestimmter Berufe, wie etwa Dachdecker, Mu­siker oder Fotografen werden von den Versicherern als besonders risikoträchtig eingestuft und bekommen häufig keinen Versicherungsschutz gegen Berufsunfähigkeit. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist für diese Berufsgruppen als Invaliditätsvorsorge eher geeignet als eine Unfallversicherung. Denn die zahlt nur bei Unfallfolgen.

Ohne fachkundige Beratung findet man in der heutigen Zeit meist nicht den optimalen Schutz. Wir achten auf ein ausgewogenes Preis-Leistungs-Verhältnis. Damit sparen Sie mitunter mehrere hundert € ohne Leistungsverzicht. Unser Kompetenz-Team unterstützt Sie bei der Auswahl des richtigen Produkts. Denn die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist ein sehr komplexes und so wichtiges Thema, dass eine professionelle Beratung durch einen unabhängigen Experten unumgänglich macht.

Welches Angebot das beste für Ihre Wünsche und Erfordernisse ist, ist erst in zweiter Linie eine Frage des Preises. Entscheidend sind gute Versicherungsbedingungen, damit ein Kunde sicher sein kann, dass er im Versicherungsfall schnell die erste Rente erhält. Eine preiswerte Versicherung, die nicht zahlt, nutzt ihm nichts. Wichtig ist außerdem eine exakte und eindeutige Formulierung der Gesundheitsfragen im Versicherungsantrag, sodass dem Versicherer kein Spielraum bleibt, um sich mit- hilfe schwammiger Klauseln vor dem Zahlen zu drücken.

Versicherungsunternehmen mit hoher Finanzkraft wählen

Mit dem Abschluss einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung vertrauen Sie einem Versicherer, dass er in der Lage ist, Sie im Notfall mehrere Jahrzehnte hinweg mit einer Rentenzahlung zu versorgen. Prüfen Sie deshalb unbedingt die Bonität des Anbieters vor Vertragsabschluss. Wir übernehmen das gerne für Sie.

Mit unserem Team betreuen wir unzählige, anspruchsvolle Privat- und Firmenkunden, denen wir Top-Konditionen und eine unabhängige Beratung im Vorsorge- und Versicherungsbereich anbieten. Als neutraler Versicherungsmakler sind wir keiner Versicherungsgesellschaft verpflichtet, so daß die persönlichen Wünsche, Interessen und Bedürfnisse unserer Kunden im Vordergrund jeder Beratung stehen.